大家好，我是Paymier 虚拟卡的伟哥，最近忙于出差，很久没有发文了，今天有点时间伟哥今天专门来讲一下VCC虚拟信用卡，其实网上有很多文章去讲虚拟信用卡，但大多都是营销性质比较重，也比较散。伟哥争取今天用一篇文章给您讲清楚什么是虚拟信用卡，它的特点有那些？主要用途是什么？国内外有那些知名的开卡平台，以及大概价格范围。疏漏之处难免，希望各位看完多少能有点收获。

1.什么是虚拟信用卡?
虚拟信用卡,顾名思义就是虚拟的信用卡，英文全称是：Virtual credit card ，简称VCC 。
虚拟信用卡对应的是实体信用卡，相信不少人都有不止一张实体信用卡，实体信用卡主要在
线下消费，比如它可以直接在POS消费，也可以通过绑定微信、支付宝、Apple Pay等钱包消费。
而随着网购的兴起以及逐渐复杂的用卡环境和灵活的用卡需求，消费者对用卡的安全逐渐重视，
因此诞生了虚拟信用卡。虚拟信用卡没有实体但是与实体信用卡相同，有自己的卡号、有效期和安全码，
主要用于线上交易，通过各种交易限定，可以有效的保护持卡人的信息和资金安全。

2.虚拟信用卡包括哪些种类，都有那些特点？
虚拟信用卡的发行通常是基于消费者的银行账户，也就是消费者要先在银行有基础的物理账户。
然后基于物理账户去开通不同类型的虚拟信用卡，虚拟信用卡信用额度需要根据需要由客户自己设定。
按类型分，虚拟信用卡分为：共享卡和常规卡
共享卡就是多张卡可以共享一个预设定的额度（单卡可以超出预定额度，但是不能超出设定总额），便于总体资金控制。
常规卡就是单张卡单独额度控制，不能超出限额使用。
按使用次数，可分为：单次卡和多次卡
单词卡顾名思义就是，只用一次，不允许再次充值。
多次卡就是可以多次使用，多次充值。
按账户类型可分为：信用卡和借记卡

根据以上分类，可以看成虚拟信用卡的一些特点：
（1）虚拟的，脱离了物理卡的成本和地域限制，因此可以支持批量无限开卡。说白了不就是一串数字代码吗？
（2）虚拟的，每次生成卡片可以根据需求，设定不同的持卡人和账单地址信息等，不用囿于实体卡的账单地址限制。
（3）共享卡，可以便于公司进行资金管控，在可控的情况下尽量满足更多场景的应用（预算固定，不同卡可以安排不同场景消费）。
（4）常规卡、单次卡，可以最大可能的保护持卡人的信息安全和隐私问题，即便卡被盗刷，影响也极其有限。
（5）多次卡，可以反复充值，意味着它可以作为一张普通信用卡长期使用（有效期内）。
至于是信用卡和借记卡，实际使用的时候影响并不大，比较取决于收款方的通道。

3.虚拟信用卡有哪些用途呢？
上面我们有提到虚拟信用卡的一些特点，其实它的用途大多也是基于它的特点而应用。
因为可以无限开卡，因此虚拟信用卡广泛用于需要批量用卡且互不关联的地方。
以下举一些应用场景，可能不全，其他的大家可以根据虚拟卡的特点去发挥：
（1）其实一开始虚拟卡是用作费控卡来用的，
在员工层面，可以给每个员工开一张费用卡，出差的时候员工一切消费
都基于卡来进行，这样等出差回来之后，员工只需要提供发票等文件即可，完全不用垫资和报销了。
在业务层面，可以基于公司不同业务消费场景，开设不同卡，这样就可以做到专卡专用，
方便公司监控每种业务花销。
（2）航旅类应用
其实伟哥第一次知道虚拟信用卡就是通过航旅类业务知道的，而且航旅类业务是虚拟信用卡用量最大的业务之一。
第一，虚拟信用卡可以作为结算卡使用。比如全球旅游预定平台Booking，他们的供应商来自全球各地，
因此给商户结算就是一个比较大的挑战，他们就是通过发行虚拟信用卡的形式给商户结算。
商户收到卡后，可以找合作银行或者支付公司刷出来。
第二，很多票务公司、旅行社通过虚拟卡抢购机票
第三，消费者出国旅游，通过虚拟卡订购机票和酒店（全球各大卡机构都有发行虚拟卡）。
（3）海淘、代购
海淘批量抢货最容易发生被砍单的问题，大部分都是因为信用卡被拒付导致的有些平台不支持非本地信用卡，
这个时候就需要美国虚拟卡来帮助我们完成购物，能够大大的降低被砍单的几率。
同时基于虚拟信用卡的无限发卡特性，也完美适合海量账号抢货使用，完美避免关联。
PS:海淘用虚拟信用卡的同时，结合有折扣的礼品卡，利润会更高。
（4）海外广告扣费
Facebook批量个户绑卡跑广告、亚马逊CPC、Google、Tiktok 广告等直接绑定虚拟卡进行扣费，这些是目前主流的用途。
（5）海外店铺批量注册、测评、推广
亚马逊店铺批量注册付店租、StockX（绿X）店铺批量注册验证，亚马逊测评、ebay、Lazada、虾皮店群营销等虚拟卡都少不了。
（6）Telegram会员代开，ChatGPT代充等业务。
（7）亚马逊云服务、甲骨文云服务等批量试用薅羊毛业务（不建议这么操作）。
除此之外，还有一些人用虚拟卡做一些买退的业务，严重干扰了发卡银行的正常运作，伟哥作为一个从业者
非常鄙视这种短视的行为，希望大家都能把精力放在正处，这样格局才能远大。

总体来说，虚拟卡可以应用场景非常多，伟哥只能抛砖引玉，其他更多场景，大家可以发挥想象。

4.目前虚拟信用卡开卡平台情况是怎么样的？
从大的方面来说，国内商户虚拟信用卡来源主要分以下三大类：
1.海外银行开户，自己开卡或出租开卡账户
目前主流的发卡银行主要集中在美国，而且成本也最好。实力大的公司或者在海外有人头可以开户的公司，都是自己
开卡。也有人开子账号出租给别人使用。除了一些重量型银行（Capital One、Wells Fargo等），
一般的开卡银行集中在一些互联网银行，因为外国人开户更容易一些。这些银行主要包括Brex、Divvy(Bill)、Mercury水星银行等。
能与这类海外银行合作的商户属于少数，需要有极强的信息渠道。

2.与国内一类发卡机构合作，开卡
这里说的一类发卡机构，主要是指有发卡资质的支付机构，国内主要的有携程、空中云汇、富友等大的机构。
当然像乒乓、连连、万里汇、Skyee、光子易、寻汇、趣比汇等这些结构也勉强可以算到这里。他们都有自己独有的卡段和卡来源渠道，并且各有侧重。
携程就根据自己航旅类的优势，几乎占据了航旅类客户的大半江山。其他发卡机构都只能在平台CPC、FB广告等行业找找存在感。
一般中大型商户更多的都是与这个类型的机构合作。

3.聚合类开卡平台合作
因为信息和渠道能力有限，大多数商户都是同各类聚合卡台合作。这类卡台遍地开花，这里简单说一些比较主流的吧。
NOBE、FOMEPay、vcc.agency、Dupay、PST、VCC-PAY以及最近比较火的桃子熊等等。这里没有打广告的嫌疑，
而且伟哥也不推荐任何一个卡台，仅仅是因为文章写到这里而已，大家自行判断。
伟哥自己的虚拟信用卡卡台，也属于这一类，主要是服务自己电商类客户。

5.虚拟信用卡的收费方式和价格参考。
说虚拟信用卡价格之前，我要先说一下，目前各个卡台的信用卡发卡国家主要集中在：美国、英国、香港、新加坡等主流金融国家和地区，当然也有其他
非主流国家，我们就不主要讨论了。

虚拟信用卡主要收费项有以下几种（这也是卡台的利润来源）：充值费、充值手续费、开卡费、月费、验证费、网关费、小额费、跨境手续费、
退款手续费、汇率差价、拒付超标罚金、返点等费用和收益。不同类型的合作方式有不同的收费标准，以下大概说一下各类型合作机构的大概收费标准。
海外银行直接开户合作：
充值费、充值手续费、汇率差：一般需要存美金进去，这里面的损耗需要商户自己解决。
开卡费：免
月费：免
验证费、网关费、跨境手续费、退款手续费：免
返点：0-5%之间，一般在2%左右
所以有实力或者信息透彻的商家都会直连海外银行，不但能够满足需求还能有返点。
同样的，既然海外银行这么好，为什么大家都不用呢？一是要求较高（需要本地公司，本地账户、SSN、EIN等）
二是银行会经常对交易进行问询，需要有专业的知识去应对，这不是一般商户可以搞定的。
所以大多数人只能望卡兴叹。

国内一类发卡机构合作：
充值费：0-1%不等
充值手续费：根据充值方式不同，价格不同。VA账户和美金 +0.1-0.3%不等 ，U+0.5%，。因为国内资金来源繁杂，一般发卡机构都不敢收RMB。
开卡费：0.5-1美金不等
月费：0-0.2美金不等
验证费、网关费、小额费：0-0.5美金不等
跨境手续费：0-1%不等
退款手续费：免
汇率差价：实时汇率
拒付超标罚金：一般拒付要求15-30%以内，超过部分会有额外罚金
返点：0-2%不等，根据交易量情况返。

聚合类开卡平台合作：
充值费：0-5%不等
充值手续费：根据充值方式不同，价格不同。一般微信支付宝+1.5% ，U+1%，VA账户和美金则不加。因为国内资金来源繁杂，除熟人，一般都不敢收RMB。
开卡费：0.5-100美金不等，很多卡台以各种名义收开卡费，大概是信息差的缘故。
月费：0-1美金不等
验证费、网关费、小额费：0-0.5美金不等
跨境手续费：0-1%（最低0.5）不等
汇率差价：0-5%不等，总体来说有些汇率较差
拒付超标罚金：不详，大概率会销卡。
退款手续费：3-5%，更离谱的有15%的，可能针对特定业务。
返点：不存在的，想啥呢

这些东西都是比较普遍的情况，也不能覆盖所有，写出来供大家参考而已。

6.虚拟信用卡面临的挑战

在经历了22年和23年的爆发之后，虚拟信用卡行业也已经到了竞争白热化的程度，行业赚钱越来越难。
其实刚开始的时候，虚拟信用卡是非常好用的，开卡和使用都没有什么乱七八糟的费用，各个网站也都非常好用。
但是聪明的国人很快就给了发卡公司天大的教训，甚至有些小的发卡公司都差点破产。各种云服的羊毛越来越难薅，
FB的绑卡也不是每个卡头都可以过，paypal、stripe、亚马逊的风控也越来越强。
因为开个虚拟卡聚合平台越来越简单，几乎每个跨境收款相关的公司都可以提供类似的服务。
FB的风控越来越严格，个户很难坚持很长时间，商户又转向了更稳定的企业户。
ChatGPT能用的卡头越来越少，发卡公司不得不提供更多的新卡头。
总之虚拟信用卡行业发展到现在，虽然不能说颓势尽显，但是也只是一个鸡肋业务罢了。
各个公司的从业者在微信和QQ群里面碰头，但是就是见不到一个客户。
几万个消费者在不同的电报群里面用着开卡费几十美金的卡，还乐此不疲，这也让我看到了一丝曙光。
只要有信息差在，虚拟信用卡或许还能做一点什么。

好了，今天啰嗦啦好多，就写到这里吧，我是你们的伟哥，一个从事支付行业15年，重新在VCC赛道创业的小角色，
希望这些东西对大家有所帮助，再见！